“80后的養老危機”來了嗎？

“80后的養老危機”，似乎有點危言聳聽，卻可能成為未來的事實。80后這一代很獨特，在改革開放的浪潮中，他們充分享受了經濟發展帶來的紅利，同時也成為隨之而來的高房價、高教育成本、高養老成本等生活成本居高不下的受害者，獨生子女、房奴、車奴、孩奴成為這一代的標簽。然而更悲哀的是，這一代很可能在退休的時候正好面臨我國人口結構老齡化的高峰期，伴隨著“未富先老”、人口結構老齡化等狀況，有限的養老資源要用在更多的退休人員身上，80后可能真正面臨養老危機。

一、80后“養老危機”原因分析

（一）人口結構老齡化，未來有限的社會養老資源要用在更多的老年人身上，社會養老水平有一定的下降趨勢 延遲退休、以房養老、養老金空賬等說法不斷成為近幾年的熱門話題，在一定程度上反映人們對未來養老的憂慮。人口老齡化是世界性問題，據預測，2050年我國老年人口將達到頂峰，60歲以上人口將達到4.34億人，約占總人口的1/3。屆時，如今的80后正好處于退休養老階段，最大的為70歲，最小的也有60歲，他們將面臨更多的老年人要分享有限的社會養老資源狀況，由此而帶來養老水平下降似乎是必然的趨勢。當然這還取決于2017～2050年這30多年我國養老產業的發展情況。

（二）“未富先老”，80后這一代青壯年時期要面對高房價、高教育成本、高醫療成本，在居高不下的成本面前其可能未儲備足夠的養老金卻不得不面對老齡化社會 原人社部部長尹蔚民曾表示：我國是一個“未富先老”的國家。的確，在生活成本居高不下的壓力下，80后很可能是“未富先老”的一代。網絡上流行的段子說：“上小學時，上大學不要錢。上大學時，上小學不要錢；沒掙錢時，房子是分配的；能掙錢時，拼命賺一年也不夠買個衛生間……” 青壯年時期，很多80后要按揭貸款購買房子，要面對高教育成本培育子女，要在“養兒防老”的模式下贍養父母，要面對高醫療成本。從生涯曲線來看，青壯年時期是主要的收入期，退休后則是主要的支出期，但是80后卻在青壯年時期面臨收入與支出的雙高峰，很難為退休后的支出期積攢足夠的財富來養老。

（三）養老模式轉變，傳統“養兒防老”的模式將逐步成為過去式，“社保養老”或許不足以保障退休后的生活品質，“理財養老”模式卻在青壯年時期未建立 80后的父輩是50后、60后，父輩的傳統養老模式是“養兒防老”“社保防老”，因此，80后的“理財養老”理念很難建立。80后的子女大多是“00后”和“10后”，隨著住房需求的下降、鄉村經濟的發展等，80后的子女或許不需要面對高房價；同時，隨著社會保障體制的不斷完善，他們的醫療、教育保障可能得到進一步的完善。 但是需要注意的是，“00后”和“10后”卻恰恰是以最少的勞動力人口贍養最多的老年人口，據測算，到2050年，每1.3個勞動者就要贍養1個老年人，屆時通過“養兒防老”的壓力可想而知。同時，“社保養老”同樣面臨壓力，一方面“養老金空賬”的說法此起彼伏，且養老金的增長速度能否跑贏CPI的增長速度值得思考；另一方面養老金替代率越來越低，即勞動者退休時的養老金占退休前工資收入的比例越來越低，依靠“社保防老”很可能不足以保障退休后的生活品質。

（四）財富或許面臨重新洗牌，中長期（20～30年）房價變化趨勢難以估量，現在大量投資房產的富人未來可能面臨房產貶值；M2每年以10%以上的速度在增長，貨幣不斷貶值，不進行資產規劃，富人的資產可能面臨縮水 俗話說“30年河東，30年河西”，這句話在財富上仍然適用，經濟在供需的平衡中不斷調整，人們所擁有的資產也在供需的平衡中不斷重新分配。 過去的十多年，房產業經歷了黃金十年，即使如今，房價仍在風雨飄搖中保持在高位，80后這一代成為在房價最高時購房的一代，同時80后的父輩，如果屬于富裕人群，也熱衷于為子女投資房產，因此房產成為80后的主流資產。 但是到20～30年后，房價走勢會如何？試想，80后很多是獨生子女、80后的下一代很多也是獨生子女，80后的子女到婚嫁年齡的時候，對房產的需求可能是下降的，因此房產在20～30年之后很可能已經不再是奢侈品，就像20世紀70年代的奢侈品自行車到如今已經成為普通商品一樣。在這種經濟供需平衡的調整過程中，財富未來可能面臨大洗牌。 另外，M2（用來反映貨幣供應量的重要指標，同時反映現實和潛在購買力）每年以10%以上的速度在增長，個人的資產增長率如果跑不贏M2，則意味著個人資產的貶值，如果個人不及時進行資產規劃，提高資產收益率，未來可能在資產不斷的貶值中成為財富洗牌的犧牲者。如何讓不斷地儲備養老資金，同時讓養老資金保持與M2增速相對合理的增長率是進行養老規劃的基礎。

二、80后如何進行“理財養老”規劃

目前，80后距退休大概還有30年，正是開展“理財養老”規劃的最佳階段。以下就80后養老規劃進行簡要分析。

（一）建立“理財養老”理念，喚醒“理財養老”需求 理念決定行動。喚醒80后“理財養老”需求、建立“理財養老”理念至關重要，尤其是金融機構在為客戶提供理財服務時，要逐步引導客戶建立“理財養老”理念，激發客戶“理財養老”需求，使客戶產生進行“理財養老規劃”的欲望，并逐漸將“理財養老”作為資產配置與理財規劃的一部分，這也是金融機構的社會責任所在。

建立“理財養老”理念后，需要引導客戶進一步理解理財規劃的內涵。一是“借力”，借助專業的理財師的力量；二是“長期”，理財養老是一個長期規劃，從現在開始到退休之前要不停地實施；三是“配置”，針對養老規劃目標，配置相應的產品，并制定方案；四是“動態”，規劃在執行的過程中，要定期不定期地監測資產配置是否仍然合理，并進行動態調整；五是“自由”，其最終目標是客戶退休后仍然可以保持財務上的自由。

（二）選擇專業理財師，借助理財師力量進行養老規劃 理財是一個專業性很強的工作，其目的是實現資產長期穩健增值；其過程是把今天的錢配置在不同的資產上，并不斷進行動態調整，從而使收益率達到預期。對大部分非專業人士來講，自己很難搞好理財，因此在進行“理財養老規劃”的過程中，應當建立起理念、喚醒需求，下一步將是選擇一個專業的理財師，正式開始進行“理財養老規劃”。 一個好的理財師應當具備一種“看穿”能力，就是要有基于當前看未來的測算能力、從未來回到現在的規劃能力以及從當前走向未來的執行能力。理財師一是幫助客戶測算退休時點的養老金需求，并幫助客戶測算既得養老金的總額；二是測算出養老金的缺口，幫助客戶測算在退休前每年需要儲備多少金額去滿足退休后的生活支出；三是幫助客戶制定退休規劃，并監督執行與調整。 雖然我國理財行業發展已有十余年，但始終停留在初始水平，以金融機構發行理財產品為主，與“理財規劃”的差距還很大，而專業的金融理財師更是鳳毛麟角，因此金融機構要進一步加大專業理財師的培養力度，使專業理財師真正能夠承擔起這一社會責任。

（三）進行“理財養老”規劃，出方案、配資產、動態調整 為客戶進行養老規劃的具體步驟如下。

1.診斷客戶財務狀況 梳理客戶資產負債與收支情況，確定每月、每年等時間點用在養老規劃上的投資金額。

2.制定理財規劃，出方案，配資產 根據客戶“理財養老”的目標、家庭財務狀況、風險承受能力等，為客戶制定養老規劃，量身配置相應的產品。例如，老年人患病的概率增大，如果不充分考慮老年人的健康風險，其多年的積蓄將很快被老年后的醫療需求開支侵蝕掉，為了應對年老生病醫療費用大幅支出，從而導致老年生活質量下降的風險，理財師需及早為客戶配置保險產品；

再如，為避免在M2的增速以及通貨膨脹下養老金出現大幅貶值的風險，應結合客戶風險承受能力，適當配置基金、理財、國債、黃金等相應產品。

3.跟蹤、監測資產配置狀況，做出動態調整 在國外，理財師被比成家庭醫生，醫生看完病人之后會要求其定期復查，對“理財養老規劃”也要如此，當理財師做好了長期的資產配置時，要定期跟蹤、監測，根據客戶需要和市場環境的變化相應地調整資產配置情況，以達到預定目標。

4.老年財務仍然自由理財 其實就是一個延期支付與犧牲的過程，即通過犧牲今天的消費，換取明天的財務自由。上述長期理財養老規劃，最終的目的是在退休之后的生命周期中，在沒有收入、純粹支出的階段，能夠保持財務上的自由。

綜上所述，80后的“養老危機”未來出現的可能性極大，由于我國長期“養兒防老”“社保防老”理念的固化等原因，以及金融機構專業理財師隊伍尚未成型，因此“理財養老”這種模式在我國尚未建立。目前，建立“理財養老”模式的迫切性很強烈，應當逐步引導人們建立“理財養老”理念，喚醒人們“理財養老”需求，同時要不斷加大專業理財師隊伍的建設，使“理財養老”模式逐步建立起來。

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