摘要:幾年來(lái)越發(fā)密集的政策激勵(lì)和引導(dǎo)下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在從“補(bǔ)充”養(yǎng)老的角色逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槲覈?guó)養(yǎng)老體系的“第三支柱”。馬斯洛需求層次理論闡釋了居民收入提高后，需求層次開(kāi)始上升，改革開(kāi)放40年，我國(guó)居民人均可支配收入實(shí)現(xiàn)了從343元到2.6萬(wàn)元的飛躍，中國(guó)居民的需要開(kāi)始從基本生活所需向長(zhǎng)遠(yuǎn)安全保障轉(zhuǎn)移。而近年來(lái)中產(chǎn)階層的崛起、金融市場(chǎng)的完善等為我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展鋪好了基石。
　　昔日的“候補(bǔ)隊(duì)員”
　　1997年我國(guó)開(kāi)始實(shí)行企業(yè)員工基本養(yǎng)老制度，如今養(yǎng)老金缺口問(wèn)題正成為老中青集體熱議的話題。至于缺口現(xiàn)在究竟有多大，全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)理事長(zhǎng)、財(cái)政部原部長(zhǎng)樓繼偉稱，國(guó)家要盡快出臺(tái)精算報(bào)告，像公布財(cái)政預(yù)決算一樣向社會(huì)公開(kāi)，才能算清養(yǎng)老金缺口問(wèn)題。我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)例如“國(guó)資劃轉(zhuǎn)社保”等緩解方案，未來(lái)全國(guó)統(tǒng)籌、延遲退休等綜合配套改革還將繼續(xù)。市場(chǎng)化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在推動(dòng)積極平穩(wěn)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面正起著越來(lái)越重要的作用，不僅是社會(huì)養(yǎng)老基金的重要補(bǔ)充，對(duì)于減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)、擴(kuò)展融資渠道、滿足居民多樣化投資需求、平滑消費(fèi)等方面也有重要意義。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成曾表示，我國(guó)的金融市場(chǎng)體系是以銀行業(yè)占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)，金融業(yè)總資產(chǎn)大約是272萬(wàn)億，銀行業(yè)總資產(chǎn)232萬(wàn)億，銀行業(yè)總資產(chǎn)占比達(dá)到85%，結(jié)構(gòu)失衡。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，快速壯大保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)實(shí)力，有利于優(yōu)化改善我國(guó)的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金，根據(jù)不同的回報(bào)方式，可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)等。截至2017年年末，我國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)2.41億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?/span>17.3%，Worldpopulationprospects預(yù)測(cè)，到2050年，我國(guó)的老齡人口比例將升至35.10%。2015年我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資產(chǎn)占GDP比重僅有2.6%，對(duì)比美國(guó)的42.5%，還有很大的空間。且有國(guó)外學(xué)者曾利用亞洲17個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體10年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究，發(fā)現(xiàn)城市化對(duì)亞洲國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求具有顯著的正向效應(yīng)。我國(guó)新世紀(jì)伊始至今，城鎮(zhèn)化率已從36%的水平上升至如今的58.52%，根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，仍處在加速城市化的階段(30%--70%)，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有擴(kuò)展空間。在幾年來(lái)越發(fā)密集的政策激勵(lì)和引導(dǎo)下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在從“補(bǔ)充”養(yǎng)老的角色逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槲覈?guó)養(yǎng)老體系的“第三支柱”。
　　政策紅利漸現(xiàn)
　　我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，最近幾年逐漸被重視起來(lái)，2014年發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》成為我國(guó)最早的關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的政策支持文件，與后來(lái)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見(jiàn)》以及《關(guān)于推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)軍隊(duì)建設(shè)的意見(jiàn)》等一道，為商業(yè)保險(xiǎn)體系的建立描繪了具體圖景。2017年6月21日，國(guó)務(wù)院通過(guò)了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》。提出個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即將開(kāi)展試點(diǎn)，個(gè)稅將在扶植商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為我國(guó)養(yǎng)老體系“第三支柱”的過(guò)程中起到“四兩撥千斤”的作用。但是，“稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的操作較為復(fù)雜，涉及到幾年甚至幾十年以后的個(gè)稅抵扣。”南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)曾表示，如果優(yōu)惠力度不大，老百姓恐怕很難認(rèn)可，目前險(xiǎn)企也多在摸索觀望。今年的政府工作報(bào)告十余次提到“養(yǎng)老”，明確指出要“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，發(fā)展居家、社區(qū)和互助式養(yǎng)老，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，提高養(yǎng)老院服務(wù)質(zhì)量”。“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”在此次兩會(huì)中備受關(guān)注，被看作破解養(yǎng)老困局的“一劑良藥”。各級(jí)地方政府也積極響應(yīng)號(hào)召，一大波更為具體的政策紅利正在路上。例如貴州于2月印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》，鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金通過(guò)債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)投資計(jì)劃、資產(chǎn)支持計(jì)劃、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品等形式，參與全省重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等項(xiàng)目建設(shè);引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)興辦養(yǎng)老社區(qū)及健康體檢、休閑康養(yǎng)等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機(jī)構(gòu)，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)融合發(fā)展、增加養(yǎng)老服務(wù)供給。
　　巨頭入局
　　2017年1月，中國(guó)人保旗下的中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)正式獲批，成為我國(guó)第8家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司，另外7家分別是平安養(yǎng)老險(xiǎn)、太平養(yǎng)老險(xiǎn)、泰康養(yǎng)老險(xiǎn)、安邦養(yǎng)老險(xiǎn)、國(guó)壽養(yǎng)老險(xiǎn)、長(zhǎng)江養(yǎng)老險(xiǎn)、新華養(yǎng)老險(xiǎn)，其中國(guó)壽養(yǎng)老和長(zhǎng)江養(yǎng)老、新華養(yǎng)老以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為主，太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老以及安邦養(yǎng)老承擔(dān)著養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2017年前三季度，這4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的前三家共實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入227.7億元，其中平安養(yǎng)老以143.61億元的原保費(fèi)收入遙遙領(lǐng)先，泰康養(yǎng)老超越太平養(yǎng)老以45.94億元的收入位居第二，太平養(yǎng)老保費(fèi)收入38.15億元。另?yè)?jù)償付能力報(bào)告，2017年三季度末，平安養(yǎng)老綜合償付能力290.80%，太平養(yǎng)老綜合償付能力265.81%，泰康養(yǎng)老綜合償付能力232.56%。各險(xiǎn)企已不再滿足對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，而是建立起各自更為便利的保險(xiǎn)服務(wù)體系，“大健康、大醫(yī)療”、家庭保險(xiǎn)等方面著力布局創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)品日趨多樣化、綜合化。
　　“未來(lái)感”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
　　科技為金融行業(yè)帶來(lái)了更廣闊的想象空間，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也正在探索新技術(shù)的具體應(yīng)用方式和場(chǎng)景。移動(dòng)醫(yī)療相關(guān)技術(shù)逐漸成熟，壽險(xiǎn)企業(yè)多選擇布局“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”，其中開(kāi)始比較早的是中國(guó)平安2015年推出的“平安好醫(yī)生APP”，最近已準(zhǔn)備好赴港上市。截至2017年末，“平安好醫(yī)生”已擁有近2億注冊(cè)用戶，月活躍用戶三千余萬(wàn)人，日均在線服務(wù)37萬(wàn)次。一些保險(xiǎn)公司選擇與醫(yī)療機(jī)構(gòu)深度合作，以控費(fèi)、獲取客戶完整健康數(shù)據(jù)等為目的，對(duì)醫(yī)院進(jìn)行股權(quán)投資，以期更精準(zhǔn)地為客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。如2016年陽(yáng)光保險(xiǎn)與濰坊人民醫(yī)院合建的陽(yáng)光融合醫(yī)院、2017年泰康集團(tuán)50億元人民幣投資成立的泰康仙林鼓樓醫(yī)院。然而在實(shí)際操作中，險(xiǎn)企與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作在控費(fèi)等問(wèn)題上存在內(nèi)在的利益沖突，無(wú)法達(dá)成目標(biāo)一致的理想效果。國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委體改司副司長(zhǎng)傅衛(wèi)曾表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司與公立醫(yī)院共享醫(yī)療數(shù)據(jù)應(yīng)該屬于今后醫(yī)改的一個(gè)方向。“醫(yī)療信息化的推進(jìn)，一個(gè)很重要的目的就是消除信息和數(shù)據(jù)的孤島，要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和業(yè)務(wù)協(xié)同。”在未來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)的創(chuàng)新和信息獲取變革更加值得期待。一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在接受本報(bào)記者采訪時(shí)稱，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司布局商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的并不多，一是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)本身發(fā)展仍在摸索階段，很多技術(shù)還不夠成熟;二是養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品一般金額相對(duì)較大，產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身相對(duì)復(fù)雜，專業(yè)名詞和計(jì)算方式較難，現(xiàn)階段仍能需要專業(yè)銷售人員對(duì)客戶進(jìn)行介紹、培訓(xùn)，如何更有效地“互聯(lián)網(wǎng)化”仍在探索;三是監(jiān)管層對(duì)在線銷售儲(chǔ)蓄或理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)仍然比較嚴(yán)格。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)布局養(yǎng)老保險(xiǎn)的探索仍任重道遠(yuǎn)。
　　中國(guó)人壽:創(chuàng)新+跨界合作
　　截至2017年底，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司保費(fèi)收入超過(guò)5000億元，領(lǐng)跑行業(yè)，國(guó)壽養(yǎng)老企業(yè)年金受托管理業(yè)務(wù)規(guī)模2674.78億元，同樣遠(yuǎn)超競(jìng)爭(zhēng)者，開(kāi)放式個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品規(guī)模突破900億元。
　　目前中國(guó)人壽主要經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)老類保險(xiǎn)產(chǎn)品有:國(guó)壽福瑞安康保險(xiǎn)組合計(jì)劃、國(guó)壽松鶴頤年年金保險(xiǎn)(分紅)、國(guó)壽鑫裕保險(xiǎn)組合計(jì)劃、國(guó)壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽鴻禧年金保險(xiǎn)(分紅型)，截至2017年9月末，年金類有效保單人數(shù)達(dá)4595萬(wàn)人，承擔(dān)給付責(zé)任1.53萬(wàn)億元，并在行業(yè)率先開(kāi)展老年人意外傷害保險(xiǎn)，至2017年11月末，承保近4500萬(wàn)老齡人口，在提升老年人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，減輕個(gè)人、家庭和政府負(fù)擔(dān)等方面發(fā)揮了積極作用。另外，國(guó)壽創(chuàng)設(shè)了國(guó)內(nèi)規(guī)模居首的“國(guó)壽大健康基金”，投資健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)北京、天津、蘇州、深圳、三亞等城市“三點(diǎn)一線、四季常青”的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略布局。
　　泰康養(yǎng)老:養(yǎng)老社區(qū)“先行者”
　　2018年1月，泰康之家·蜀園正式落成，為繼北京燕園、上海申園、廣州粵園運(yùn)營(yíng)后第四家持續(xù)照護(hù)醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。今年以來(lái)，泰康醫(yī)養(yǎng)社區(qū)已接連新增南昌、廈門、沈陽(yáng)三地的布局，形成全國(guó)11城聯(lián)動(dòng)格局。“泰康之家”作為險(xiǎn)企在養(yǎng)老社區(qū)實(shí)體項(xiàng)目中的“先行者”和成功代表，始終堅(jiān)持連鎖化、品牌化的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老社區(qū)布局。借鑒美國(guó)“凱撒模式”經(jīng)驗(yàn)，打造從建筑到服務(wù)，從整體到細(xì)節(jié)符合老年人身心需求的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道，這些社區(qū)目前主要針對(duì)高凈值人群，社區(qū)服務(wù)于人壽保險(xiǎn)捆綁，最低保費(fèi)為30萬(wàn)美元，需要在10年內(nèi)分期繳費(fèi)。另外，居住在社區(qū)的個(gè)人每月支付約2000美元的膳食、保潔及其他服務(wù)費(fèi)用。中國(guó)保險(xiǎn)資管協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)曹德云2017年6月披露了一組數(shù)據(jù)，“我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)共有8家保險(xiǎn)公司投資了28個(gè)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，計(jì)劃投資金額近670億元，實(shí)際已投資金額超過(guò)237億元，床位數(shù)超過(guò)4萬(wàn)個(gè)”。泰康目前已成為中國(guó)最大的保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)社區(qū)綜合體，自2015年以來(lái)，已在中國(guó)三大城市花費(fèi)17億美元打造包含6600套公寓的連鎖養(yǎng)老社區(qū)。其董事長(zhǎng)兼CEO陳東升在最近的講話中說(shuō):“在人口老齡化的背景下，大健康產(chǎn)業(yè)是‘朝陽(yáng)’行業(yè)。”
　　新華保險(xiǎn):險(xiǎn)種互動(dòng)
　　新華保險(xiǎn)實(shí)行“一體兩翼”戰(zhàn)略，以壽險(xiǎn)為主體，以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)為兩翼，重點(diǎn)銷售養(yǎng)老年金、健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，養(yǎng)老板塊與其他業(yè)務(wù)板塊之間形成良性的協(xié)同互動(dòng)。
　　新華保險(xiǎn)CEO萬(wàn)鋒曾提道，我國(guó)現(xiàn)階段人民的美好生活需求，很大程度上是穩(wěn)定生活的保障需求，是富裕之后的養(yǎng)老、健康保障需求，因此險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老年金產(chǎn)品、普通壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)(重大疾病、醫(yī)療費(fèi)用)以及意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

更多精彩養(yǎng)老資訊，歡迎關(guān)注養(yǎng)老天地www.7896131.cn

來(lái)源于《華夏時(shí)報(bào)》